Solutions de retraite pour individus et entreprises
La préparation de la retraite, qu’elle soit individuelle ou collective, répond aux besoins d'une grande diversité de profils : que vous soyez particulier, salarié, dirigeant d’entreprise, artisan ou entrepreneur. Prenez l’initiative d’anticiper sereinement l’avenir en consultant notre guide d’accompagnement. Pour aller plus loin, vous avez également la possibilité de solliciter un devis personnalisé directement en ligne.
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GUIDE COMPLET DES ASSURANCES POUR LES SÉNIORS
La retraite et les assurances dédiées aux personnes âgées peuvent sembler complexes et parfois difficiles à appréhender. Ce guide est conçu pour clarifier ces sujets et vous offrir une vision précise des différentes options qui s'offrent à vous.
Nous commencerons par vous expliquer le fonctionnement du système de retraite ainsi que des assurances complémentaires. Puis, nous aborderons en détail les solutions d’assurance spécifiquement adaptées aux besoins des séniors.
Pour aller plus loin, vous pouvez également bénéficier de conseils personnalisés et sans engagement de la part de nos courtiers. Leur expertise vous aidera à choisir la couverture la mieux adaptée à votre situation.
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LA RETRAITE EN BELGIQUE : UNE VUE D'ENSEMBLE
En Belgique, la retraite marque la fin de la vie professionnelle active. L’âge légal pour en bénéficier est actuellement fixé à 65 ans, avec un relèvement progressif à 66 ans dès 2025, puis à 67 ans à l’horizon 2030. Néanmoins, un départ anticipé reste envisageable sous certaines conditions, notamment en fonction du nombre d’années de carrière effectuées.
Pour obtenir une pension complète, il est généralement requis de justifier d’une carrière d’environ 45 années. Le montant de la pension dépend de plusieurs facteurs, dont les revenus perçus durant la carrière, la durée de celle-ci, ainsi que le statut professionnel — qu'il s'agisse de salarié, d'indépendant ou de fonctionnaire.
La pension légale : le socle de la retraite
La pension légale constitue la base du système de retraite belge. Obligatoire, elle concerne toute personne ayant exercé une activité professionnelle. Ce dispositif se décline en trois régimes distincts :
-
- Le régime applicable aux salariés
- Celui destiné aux travailleurs indépendants
- Et le régime réservé aux fonctionnaires
Bien que chaque régime dispose de modalités de calcul spécifiques, le fonctionnement global repose sur le même principe : les pensions sont financées par les cotisations sociales versées tout au long de la carrière professionnelle.
Les dispositifs de pension complémentaire
Au-delà de la pension légale, divers mécanismes permettent d'augmenter ses revenus à la retraite grâce à des solutions complémentaires ou individuelles.
Le deuxième pilier : la pension complémentaire
Ce dispositif est généralement proposé par l'employeur sous forme d'une assurance groupe pour les salariés, ou via un engagement individuel de pension (EIP) pour les indépendants constitués en société. Il s'agit d'une épargne organisée par l'entreprise au bénéfice du travailleur.
Le troisième pilier : l’épargne-pension volontaire
Accessible à titre personnel, ce système permet de préparer une retraite supplémentaire tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Cette épargne prend souvent la forme de :
- Contrats d’assurance-vie
- Fonds dédiés à l’épargne-pension
Le quatrième pilier : l’épargne libre
Enfin, les personnes souhaitant diversifier davantage leurs sources de revenus à la retraite peuvent recourir à une épargne totalement libre, sans incitation fiscale particulière, en investissant par exemple dans l’immobilier ou des produits financiers.
La couverture santé après la retraite
En Belgique, la gestion de l’assurance maladie reste assurée par la mutuelle même après la fin de la carrière professionnelle, garantissant ainsi la continuité de la protection sociale. Toutefois, il est recommandé d’envisager une assurance hospitalisation complémentaire, ou de revoir son contrat existant afin de mieux faire face aux besoins liés à l'âge.
Ces assurances complémentaires peuvent inclure :
- La prise en charge accrue des frais d'hospitalisation
- Des garanties renforcées pour les soins liés à la vue, à l’audition et aux dents
- Le remboursement partiel de certaines médecines alternatives ou de confort
- Des prestations d’assistance à domicile (préparation des repas, aide-ménagère, etc.)
Ces solutions permettent d’adapter la couverture santé aux exigences spécifiques des seniors, en assurant une meilleure protection face aux aléas de santé.
EXEMPLE D'UNE RETRAITÉE BÉNÉFICIANT D'UNE ASSURANCE RETRAITE ET SANTÉ
Après une carrière de 25 ans dans le secteur financier, Claire a récemment tourné la page de sa vie professionnelle. Depuis maintenant trois semaines, elle profite pleinement de sa retraite bien méritée. En plus de percevoir sa pension légale, Claire avait anticipé l’avenir en souscrivant à une pension complémentaire. Ce dispositif vient renforcer ses revenus de retraite, lui garantissant ainsi une stabilité financière et une tranquillité d'esprit.
Pour occuper son temps libre, Claire s’adonne désormais au jardinage, l’une de ses passions. Cependant, au cours d’une de ses activités, elle se blesse accidentellement en se coupant le doigt avec un sécateur. La blessure nécessitant des soins médicaux, Claire n’a pas à s'inquiéter des coûts : sa complémentaire santé lui permet d’accéder aux soins hospitaliers avec des dépenses réduites.
Grâce à cette double protection — financière et sanitaire — Claire peut profiter sereinement de sa retraite, en sachant qu’elle est bien couverte face aux imprévus de la vie quotidienne.
COMMENT FONCTIONNENT LA RETRAITE COMPLÉMENTAIRE ET LA RETRAITE SUPPLÉMENTAIRE EN BELGIQUE ?
La retraite complémentaire
En Belgique, la retraite complémentaire constitue un deuxième pilier du système de pension. Elle est généralement mise en place par l’employeur dans le cadre d’une assurance groupe pour les salariés, ou d’un engagement individuel de pension (EIP) pour les indépendants en société. Ce complément vient s’ajouter à la pension légale afin d’assurer un revenu plus confortable une fois à la retraite.
Contrairement à certains pays où plusieurs régimes spéciaux coexistent, la Belgique dispose d’un cadre plus uniforme. La retraite complémentaire repose principalement sur des accords professionnels ou sectoriels, ainsi que sur des initiatives d'employeurs. Le montant de cette pension dépend des cotisations versées et du rendement des placements effectués dans le cadre du contrat.
La gestion de ces pensions est assurée par des compagnies d’assurances ou des fonds de pension, selon le type de plan mis en place. Ce système fonctionne souvent sur base de capitalisation, où l’épargne constituée durant la carrière est reversée sous forme de capital ou de rente lors du départ à la retraite.
La retraite supplémentaire
Outre la pension complémentaire classique, certaines entreprises ou indépendants choisissent de souscrire à des dispositifs relevant du troisième pilier, également appelés épargne-pension individuelle. Il s'agit d'une démarche volontaire permettant de se constituer un capital supplémentaire avec des avantages fiscaux.
Dans un cadre professionnel, les employeurs peuvent également instaurer des régimes de retraite supplémentaire pour offrir un avantage additionnel à leurs employés. Ces régimes peuvent prendre deux formes principales :
- Plans à cotisations définies L’employeur (et éventuellement le salarié) verse des cotisations régulières sur un compte dédié. Le montant final dépendra des sommes épargnées et des performances des investissements réalisés.
- Plans à prestations définies Plus rares en Belgique, ces régimes garantissent une rente déterminée à l’avance, souvent calculée en fonction du salaire et de l’ancienneté du travailleur. L’employeur s’engage ici sur le niveau de la pension future.
Ces solutions viennent compléter les revenus de retraite et permettent d'assurer une meilleure sécurité financière pour les années post-professionnelles.
QUELLES SONT LES DIFFÉRENCES ENTRE LA PENSION LÉGALE ET LA PENSION COMPLÉMENTAIRE EN BELGIQUE ?
La pension légale (retraite de base)
En Belgique, la pension légale constitue le premier pilier du système de retraite. Elle a été instaurée pour garantir un revenu de remplacement aux personnes mettant fin à leur carrière professionnelle. Ce régime est directement lié à la sécurité sociale et couvre l’ensemble des travailleurs : salariés, indépendants et fonctionnaires.
La gestion de cette pension varie selon le statut professionnel :
- Les salariés relèvent de l'Office National des Pensions (ONP, désormais appelé SFP – Service fédéral des Pensions).
- Les indépendants sont pris en charge par l’INASTI (Institut National d'Assurances Sociales pour Travailleurs Indépendants).
- Les fonctionnaires bénéficient d’un régime spécifique géré par le secteur public.
Le montant de la pension légale dépend principalement des revenus perçus, de la durée de la carrière et du statut du travailleur. Toutefois, cette pension de base suffit rarement à maintenir le même niveau de vie qu'en période d’activité.
La pension complémentaire
Pour pallier les limites de la pension légale, le système belge a développé ce qu'on appelle le deuxième pilier : la pension complémentaire. Introduite progressivement au fil des années via des accords sectoriels ou des initiatives d'employeurs, cette pension vise à offrir un complément financier aux travailleurs lors de leur retraite.
La pension complémentaire n’est pas universelle ni systématique en Belgique, contrairement à la pension légale. Elle dépend de la politique de l’employeur ou des conventions collectives de secteur. Ce dispositif prend souvent la forme d’une assurance groupe pour les salariés ou d’un engagement individuel de pension (EIP) pour les indépendants en société.
Le financement repose sur des cotisations versées soit par l’employeur, soit conjointement par l’employeur et le travailleur. Ces cotisations sont investies, et le capital constitué est ensuite versé sous forme de rente ou de capital au moment du départ à la retraite.
Ainsi, contrairement à la pension légale qui fonctionne sur un principe de répartition (les actifs financent les pensions des retraités actuels), la pension complémentaire repose sur un système de capitalisation, où chacun épargne pour sa propre retraite.
POURQUOI ÉPARGNER POUR UNE RETRAITE SUPPLÉMENTAIRE EN BELGIQUE ?
Souscrire à une retraite supplémentaire représente une stratégie judicieuse pour renforcer sa sécurité financière après la vie active. Ce dispositif, qui s’inscrit dans le troisième pilier du système de pension belge, offre plusieurs avantages notables :
- Garantir un revenu complémentaire régulier sous forme de rente, sans forcément opter pour le versement d’un capital unique au moment du départ à la retraite.
- Aligner le début du versement de cette pension supplémentaire avec l’âge légal ou anticipé auquel l’assuré commence à percevoir sa pension légale.
- Bénéficier, dans certains cas, d’une participation de l’employeur au financement de cette épargne lorsqu’elle est mise en place via des accords professionnels.
- Profiter d’une structure équitable avec des taux de cotisation uniformes pour l’ensemble des travailleurs d'une même catégorie ou secteur.
- Prévoir des clauses de protection familiale, permettant, en cas de décès de l’assuré, le transfert du droit à la pension au conjoint survivant ou aux enfants à charge.
En résumé, la retraite supplémentaire permet de compenser les éventuelles insuffisances de la pension légale et de la pension complémentaire, afin de maintenir un niveau de vie confortable à long terme.
Comment se calcule la pension légale et la pension complémentaire en Belgique ?
Le calcul de la pension en Belgique varie selon le type de pension et le statut professionnel.
Calcul de la pension légale (1er pilier)
Pour les salariés et les indépendants, la pension légale est déterminée sur la base de trois critères principaux :
- La durée de la carrière (nombre d'années prestées)
- Les revenus professionnels sur lesquels des cotisations sociales ont été versées
- Le statut (salarié, indépendant ou fonctionnaire)
La formule de calcul prend en compte une carrière complète de référence, généralement fixée à 45 années. Si la carrière est incomplète, la pension est proportionnellement réduite. Pour les fonctionnaires, des règles spécifiques s’appliquent, avec une prise en compte du dernier traitement ou de la moyenne des traitements.
Calcul de la pension complémentaire (2e pilier)
La pension complémentaire fonctionne selon un système de capitalisation. Le montant final dépend :
- Des cotisations versées tout au long de la carrière (par l'employeur, ou conjointement avec le salarié)
- Du rendement généré par les placements effectués par la compagnie d'assurance ou le fonds de pension
- Des éventuels frais de gestion
À l’échéance, l’assuré peut choisir entre un versement en capital ou en rente, selon les modalités prévues par le contrat.
La retraite supplémentaire (3e pilier)
Dans le cadre de l’épargne-pension individuelle, le montant dépendra uniquement des sommes que l’assuré a choisi d’épargner chaque année (dans les limites fiscales prévues) et du rendement des produits financiers sélectionnés.
QUELS SONT LES DOCUMENTS REQUIS POUR SOUSCRIRE À UNE ASSURANCE PENSION EN BELGIQUE ?
La souscription à un contrat de pension complémentaire ou à une épargne-pension individuelle en Belgique nécessite la présentation de certains documents administratifs. Ces pièces permettent à l’assureur ou à l’organisme de pension de vérifier votre identité, votre situation professionnelle et fiscale.
Documents de base à fournir :
- Formulaire de souscription dûment complété, fourni par l’assureur ou l’organisme de pension.
- Copie d’une pièce d’identité valide : carte d’identité belge, passeport ou titre de séjour en cours de validité.
- Justificatif de nationalité (généralement couvert par la carte d’identité pour les ressortissants belges).
- Preuve de la situation fiscale, telle qu'une copie du dernier avertissement-extrait de rôle (équivalent de l'avis d’imposition).
- Relevé d’identité bancaire (RIB) pour le versement des prestations ou le prélèvement des cotisations.
Documents complémentaires selon la situation :
Selon le type de contrat ou votre situation personnelle, des justificatifs supplémentaires peuvent être demandés :
- En cas de pension pour inaptitude au travail :
➤ Un certificat médical attestant l'incapacité permanente reconnue par le médecin-conseil. - Pour une retraite liée à des conditions de pénibilité ou maladie professionnelle :
➤ Une notification de consolidation médicale ou tout document émanant de la mutuelle ou de l'assurance invalidité. - En cas de départ anticipé (par exemple, via une convention sectorielle ou pour carrière longue) :
➤ Une attestation de carrière émise par le Service fédéral des Pensions (SFP) ou par votre caisse sociale. - Pour une situation de retraite progressive :
➤ Une déclaration de l’employeur mentionnant le passage au temps partiel ainsi qu’une copie du contrat de travail à temps partiel. - En cas de handicap ou d’invalidité reconnue :
➤ Tous documents médicaux officiels prouvant un taux d’incapacité d’au moins 50 %, émis par les autorités compétentes (mutuelle, SPF Sécurité sociale, etc.).
LES ASSURANCES DÉDIÉES AUX SÉNIORS EN BELGIQUE
Avec l’avancée en âge, les besoins en matière d’assurance évoluent. La fragilité liée à l’âge est un facteur pris en compte par les compagnies d’assurances, ce qui explique l’existence de solutions spécifiques destinées aux séniors. Chaque personne ayant des besoins différents, plusieurs types de contrats sont proposés : garantie accidents de la vie, assurance auto, assurance dépendance, complémentaire santé, ou encore assurance vie.
Découvrez ci-dessous un aperçu des principales assurances adaptées aux séniors.
La Garantie Accidents de la Vie (GAV)
La garantie accidents de la vie offre une protection contre les imprévus du quotidien, tels que les chutes domestiques, les accidents de bricolage ou de jardinage, fréquents chez les personnes âgées. Cette couverture permet de compenser les conséquences financières liées à une invalidité ou à un préjudice corporel. En cas de décès, les ayants droit peuvent percevoir une indemnisation pour couvrir le préjudice moral et économique.
Certains contrats incluent des services complémentaires comme la livraison de médicaments ou une aide ménagère après un accident. Toutefois, il est important de noter que l'accès à ces assurances est souvent limité par un âge maximal de souscription.
L'Assurance Auto pour Séniors
En Belgique, comme ailleurs, les conducteurs âgés sont perçus par les assureurs comme présentant un risque accru, ce qui se traduit par une prime d'assurance plus élevée. Bien que l’âge à partir duquel une personne est considérée comme "sénior" varie selon les compagnies, il est courant de constater une augmentation des tarifs à partir de 60 ou 65 ans. Adapter son contrat en optant pour des garanties ciblées et revoir les options inutiles peut permettre de limiter cette hausse.
L'Assurance Dépendance
La perte d'autonomie, qu'elle soit partielle ou totale, peut entraîner des coûts importants pour la personne concernée et sa famille. L’assurance dépendance vise à anticiper ces situations en proposant le versement d’une rente ou d’un capital destiné à financer des services tels que l’aide à domicile, l’aménagement du logement, ou encore l’accompagnement dans les démarches administratives.
Certaines formules incluent également un soutien psychologique pour l’assuré et ses proches, ainsi qu’une protection pour les aidants familiaux.
La Complémentaire Santé pour Séniors
En Belgique, l’affiliation à une mutuelle couvre les soins de base via l’assurance obligatoire. Cependant, face à des dépenses croissantes en matière de soins spécifiques (auditifs, dentaires, hospitalisation), il est souvent recommandé aux séniors de souscrire à une complémentaire santé adaptée.
Les garanties proposées incluent généralement :
- La prise en charge renforcée des frais d'hospitalisation
- Le remboursement des appareillages auditifs
- Les soins dentaires et d’orthodontie
- La couverture des médecines alternatives ou de confort
Les retraités, qu’ils soient anciens salariés, indépendants ou fonctionnaires, peuvent ainsi optimiser leur protection santé en choisissant une mutuelle adaptée à leurs nouveaux besoins.
L'Assurance Vie
L’assurance vie reste un produit d’épargne flexible, accessible à tout âge en Belgique. Elle permet de se constituer un complément de revenus pour la retraite, avec la possibilité de récupérer les fonds sous forme de capital ou de rente selon les besoins.
En plus de son rôle d’épargne, l’assurance vie constitue un outil efficace de transmission patrimoniale. En Belgique, la fiscalité applicable dépend du type de contrat et de la région, mais elle reste souvent avantageuse pour les bénéficiaires en cas de décès.
Questions fréquentes sur l'assurance retraite en Belgique
En Belgique, le montant moyen des pensions varie en fonction du statut professionnel (salarié, indépendant, fonctionnaire) et du nombre d'années de carrière. En 2024, la pension moyenne pour un salarié à carrière complète (45 ans) tourne autour de 1 500 € brut par mois. Pour les indépendants, ce montant est souvent inférieur, avoisinant 1 200 € brut, en raison d'une base de cotisation historiquement plus faible.
Cependant, une grande partie des retraités belges perçoivent une pension inférieure à ces montants, en particulier ceux ayant des carrières incomplètes ou mixtes. C’est pourquoi de nombreux Belges complètent leur pension légale avec une pension complémentaire (2e pilier) ou une épargne-pension (3e pilier).
Le gouvernement belge a mis en place des dispositifs comme la Garantie de Revenus aux Personnes Âgées (GRAPA) pour soutenir les seniors disposant de revenus très modestes.
La garde de nuit désigne un service d’assistance proposé aux personnes âgées ou dépendantes nécessitant une présence continue durant la nuit. Contrairement à une simple surveillance passive, l'auxiliaire de vie reste disponible pour intervenir à chaque réveil de la personne aidée : aide pour se lever, déplacements sécurisés, hydratation ou encore soins légers.
Ce type de service est particulièrement recommandé pour les personnes souffrant de pathologies comme la maladie d’Alzheimer, des troubles de mobilité ou un risque élevé de chutes nocturnes. La garde peut aussi assurer des tâches telles que les changes, l'administration de médicaments ou la surveillance de l’état de santé général.
En Belgique, ces services peuvent être partiellement pris en charge par certaines assurances dépendance, des aides des CPAS ou encore par des chèques-services selon les régions.
Les pensions de retraite belges sont soumises à plusieurs types de prélèvements sociaux et fiscaux :
- Précompte professionnel : La pension est imposable et soumise à un prélèvement à la source similaire à l'impôt des revenus professionnels.
- Cotisation de solidarité : Une contribution est appliquée sur les pensions dépassant certains seuils, avec un taux progressif.
- Cotisation spéciale pour la sécurité sociale : Cette cotisation s'applique également à partir d'un certain montant de pension.
Il est important de noter que les pensions les plus modestes bénéficient d’exonérations ou de réductions sur ces prélèvements. Le taux global dépend du montant total perçu, y compris si la personne touche plusieurs pensions (pension légale, complémentaire ou étrangère).
Enfin, contrairement à la France, il n'y a pas en Belgique de prélèvements spécifiques du type CSG ou CRDS. Cependant, l'impact fiscal reste important, ce qui pousse de nombreux retraités à optimiser leur situation via des conseils fiscaux adaptés.
Les indispensables pour accompagner votre retraite
Solutions complémentaires pour professionnels et particuliers en Belgique
Préparer sa retraite ne se limite pas à la constitution d'une pension. Que vous soyez professionnel ou particulier, il est essentiel de s'entourer de protections et d'outils complémentaires pour sécuriser votre avenir financier, votre santé et votre activité. Voici un aperçu des offres incontournables disponibles en Belgique.
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